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民丰农商银行多措并举助力小微企业健康发展

2018年11月08日 11:20:54  来源:金融时报 

  •   这是一份靓丽的成绩单。

      截至今年8月末,江苏民丰农商银行小微企业贷款(监管口径:单户授信1000万元及以下的小微企业贷款,含个体工商户经营性贷款和小微企业主经营性贷款)余额58.05亿元,较年初增加5.85亿元,增幅达11.21%,高于各项贷款平均增速0.92个百分点;较上年同期增加11.97亿元,同比增长25.98%,高于各项贷款同比增速12.96个百分点。小微企业贷款户数为3.49万户,较上年同期增加1259户,增幅为3.74%。

      成绩的背后是付出,是努力,是民丰农商银行围绕小微企业融资难,采取的一系列行之有效的措施。

      调整信贷结构 增强渠道服务功能

      2016年下半年,随着政策形势和发展环境变化,民丰农商银行开始对全行信贷业务结构进行战略大调整,将业务重心拉回到“三农”和小微的核心定位上。

      为此,民丰农商银行做了两个大动作。

      一是压缩票据贴现规模,腾挪信贷指标,加大小微企业贷款投放力度。从2016年6月末至今年8月末,共压降票据贴现业务10.85亿元,新增实体贷款50.67亿元。小微企业贷款(全口径)余额由2016年6月底的59.30亿元增加到今年8月末的87.18亿元,增长了47.02%;户数由2.61万户增加到3.76万户,增幅为44.20%;余额占比由41.43%增加到47.65%。

      二是调整营销模式,撤并微贷中心,扩大小微金融服务渠道。小微信贷业务原先由总行微贷中心专营负责,该中心自运营以来存在不良率偏高、内部机构重叠以及人力资源投入与产出不匹配等问题被撤并调整,小微金融服务渠道彻底放开,所有支行网点均可开展小微信贷业务。

      不仅如此,为增强渠道服务功能,完善小微企业金融服务体系,民丰农商银行还依据“五单”原则,在销售部下设中小企业金融支持中心,积极做好企业融资需求对接,提高小微企业金融服务的批量化、规模化、标准化水平;坚持“立足当地、服务小微”的市场定位,下沉经营、管理、服务重心,通过增设专业服务小微的社区支行,增强金融薄弱地区的服务能力,不断提高客户融资便利性;利用网点密、人员多的特点,发挥地缘人缘优势,针对小微企业贷款开展全员营销,支行遵循就近和属地管理原则积极开展小微贷款营销,小微企业可自主选择放款机构,便利获得金融服务。

      改革制度流程 实施正向激励考核

      经过一系列探索与实践,2016年7月,民丰农商银行率先在全国范围内,创新实施了“三台六岗”信贷管理模式。

      作为一项提高信贷营销效率的制度流程改革,“三台六岗”将原信贷部门的营销和授信调查岗作为“小前台”,审批与签约岗作为“小中台”,管护与催收岗作为“小后台”,明确了“营销、授信、签约、审批、放款、贷后季(年)检”等“六岗”的具体职责,专门研发了配套的运营管理系统,将贷款申请、调查、审批都移到线上,客户经理和授信经理可随时随地在手机上办理业务,扩展了工作时空,为客户提供了更加高效便捷的信贷服务。

      通过实施“三台六岗”信贷管理模式,前中后台彻底分离,形成了各司其职、相互制衡的信贷管理新格局;实现了岗位人员专业化、业务办理流程化、客户服务高效化,信贷服务水平得到了质的提升;规避了各相关岗位人员的道德风险和操作风险,从根本上卸下了客户经理的思想包袱,基层营销积极性空前高涨。

      与此同时,民丰农商银行还采取正向激励考核措施,一方面,对小微企业服务实行正向激励机制,在内部绩效考核上,充分发挥绩效考核的“指挥棒”作用,降低利润指标考核权重,提高贷款户数指标考核权重,适度提高小微企业贷款绩效计酬标准,激发基层服务小微企业的积极性;另一方面,适度提高容忍度,放宽尽职免责范围,坚持“当下真实、未来持续”的调查准入原则,深化落实小微企业授信尽职免责办法,对尽职免责的适用对象、审核程序、认定标准、免责事由,免责范围适当放宽,卸下基层营销的顾虑和思想包袱。

      “三台六岗”信贷管理模式,加上正向激励考核,激发了客户经理服务小微企业的积极性。截至今年8月末,民丰农商银行贷款总客户数达到7.13万户,贷款余额为182.96亿元,分别较改革前的2016年6月末增加了1.48万户和39.83亿元,增幅分别为26.16%和27.83%。

      创新信贷产品 帮助企业渡过难关

      鹏辉机械贷款200万元、优正塑料贷款200万元、君来米业贷款450万元、恒杰儿童用品贷款150万元……

      很多人不会相信,这些企业拿到的竟是纯信用贷款。小微企业拿到纯信用贷款,得益于当地的政银合作。

      为破解中小企业和个人“融资难、融资贵”问题,去年7月,在宿迁市财政局、经信委、金融办等六部门支持下,依托政府大数据平台,民丰农商银行创新推出了“信用+金融”系列信用产品。其中,为满足小微企业融资需求,针对性推出公司类信用贷款“企信贷”产品。这款产品具有免担保、无抵押,利率低、实惠大,可免还本续贷,办理效率高等特点。截至今年8月末,仅“企信贷”就累计授信90户,授信金额2.205亿元。其中,用信85户,用信余额2.026亿元,有效缓解了部分优质小微企业的融资难题。

      除了“企信贷”,为助推宿城区、宿豫区小微企业和初创企业发展,民丰农商银行还先后推出了“宿微贷”“豫微贷”等信贷产品。截至目前,已累计向100余户小微和初创企业发放“宿微贷”“豫微贷”合计1268万元。同时,以宿城区西湖路沿线街道街区、驻街单位和“两新”组织成立西湖路党建联盟为契机,依托党建联盟平台整合辖区内小微客户资源,相继推出了“惠商贷”“企信贷”“POS贷”等一系列信贷产品,并为商户免费布放POS机具,推广“一码通”收单业务,有效满足了西湖路商圈商户的经营需求。

      此外,民丰农商银行还推出了以智能POS终端为载体的“融合支付”产品以及支持微信、支付宝、京东、银联和民丰支付等五种本地主流支付渠道的“一码通”二维码收单业务。其中,“融合支付”融合了刷卡、扫码以及生活缴费等功能;“一码通”集五码于一体,扫码方便、支付安全,支持信用卡和储蓄卡消费,客户体验度较同类产品更加优越。为了让利商户,民丰农商银行在减免设备押金、收单手续费等费用的同时,还专门针对融合支付和“一码通”收单账户制定了存款优惠政策,使产品在本地市场同类产品中拥有绝对优势。截至今年8月末,已累计开通融合支付智能POS终端2407台,归集资金1.35亿元;自今年6月份上线至8月末,共发展“一码通”商户8817户,派生存款2.23亿元。

      民丰农商银行不仅在产品创新上频频发力,在帮助企业渡过难关上也屡出实招。一方面,该行对存量贷款实行授信季(年)检制度,检验结果合格则授信自动延续,简化续贷手续,同时通过手续前移进一步提高续贷效率。截至今年8月末,已累计为81户企业办理了转续贷,涉及贷款147笔、共计18.2亿元。另一方面,持续推进并有效落实优质企业“免还本续贷”工作。截至今年8月末,共计为58户企业办理了免还本续贷,涉及贷款66笔、累计金额4.12亿元。此外,民丰农商银行对经营出现暂时性困难的客户,通过建立信用恢复机制,继续给予信贷支持,采用“借新还旧”模式续贷,并根据企业实际经营状况适度降低续贷利率,帮助企业渡过难关。截至今年8月末,该行已累计为11户企业到期贷款办理了“借新还旧”,累计转贷金额0.89亿元。

      发挥综合优势 持续开展减费让利

      为提高金融服务覆盖面、可得性和便利性,降低运营管理成本,民丰农商银行还搭建了多元化金融服务平台。

      一是借助江苏省金融综合服务平台上线契机,积极做好平台客户对接和服务工作,二是尝试研发纯线上小微企业贷款。目前,民丰农商银行开发的小微企业信贷管理系统已具备运行条件,小微企业贷款业务已可实现网点申请、线下调查、线上审批、信贷资料电子化等功能。后续,这家农商银行还将通过提升客户信息采集和挖掘分析水平,优化信贷流程和信用评价模型,利用互联网平台和大数据技术,尝试研发全流程在线小微企业贷款产品。

      民丰农商银行不仅在提高服务小微企业的科技化水平方面花力气,在减费让利方面也下足工夫。

      按照“可持续、保本微利”的原则,民丰农商银行通过实施差异化、个性化、精细化贷款定价策略,降低普惠型小微企业融资成本。截至今年8月末,存量小微企业贷款(监管口径)加权利率约为7.86%(当年新发放加权利率为7.23%),较年初下降1.17个百分点,较上年同期下降1.29个百分点;纯企业类小微贷款利率为6.83%,较年初下降0.5个百分点,较上年同期下降0.91个百分点。

      在减费让利措施方面,民丰农商银行有四大做法。

      一是严格执行“七不准”“四公开”要求,强化落实“两禁两限”规定,不断清理小微企业服务收费项目。

      二是通过梳理监测小微企业贷款利率执行情况,结合普惠型小微企业贷款客户的实际风险情况,提升差异化、个性化、精细化利率定价水平,适度降低部分小微企业贷款品种的利率,如担保公司贷款、不动产抵押贷款等,实现小微企业贷款利率的整体下降,为小微企业降低融资成本。

      三是大力推广“企信贷”和“农担贷”等低利率信贷产品,通过提高低利率产品占比,降低小微企业整体利率水平。

      四是在风险可控前提下,扩大优质小微企业贷款“免还本续贷”政策适用范围,帮助更多小微企业减少融资环节,清理不必要的“通道”和“过桥”环节,切实降低企业综合融资成本。

      “下一步,民丰农商银行将进一步加强业务结构调整,加强机制流程和产品服务创新,加快业务数字化、科技化转型步伐,积极融入实体经济建设和乡村振兴战略中去,充分发挥点多面广的优势,全力推进线上线下一体化服务模式,在服务实体经济支持小微企业发展道路上不懈努力。”民丰农商银行行长王海伦表示。

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