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一个现金贷团队的“自我救赎”

2018年12月14日 14:00:11 

  • 12月14日,周五,晚7点多,记者走进张磊(化名)的公司,开放空间中依稀亮着几盏灯,只有他的办公室还有人影晃动。

    而去年年中的某个周五晚,在更加明亮宽敞的5A甲级写字楼中,办公室至少一半的位置都还有人在加班,桌上散落着各种零食,敲键盘的声音此起彼伏。

    起风了,天冷了,行业也入冬了。张磊的公司从1000平方米的5A甲级写字楼搬到了如今的400平方米左右的普通写字楼里。

    2018这一年,对互金行业中的每一个人来说都不是太轻松。张磊泡上了一壶冰岛普洱茶,点上了一支黄金叶,静静地坐在我面前,沉思了很久。“时间真快,今年基本一直在瞎折腾,一晃就到年底了。”张磊吐了口烟,难掩满脸的疲惫。

    倒春寒:现金贷遭强力整顿

    一边是在国内监管趋严的大形势下被迫退出现金贷市场,另一边是考察东南亚市场再度告败。初春才刚刚开始,张磊团队似乎就已走入了“死局”。

    去年底,伴随着趣店“百亿美金”市值光鲜上市,整个行业进入了“最后的疯狂”。监管针对现金贷频发政策,关于网贷备案的动作继续加速。张磊他们这支原本主营现金贷的小团队几乎“抢跑”整个行业,第一批缩量停贷,在几千家现金贷平台中幸存了下来。

    “去年12月部分放款的回款情况已不太好,到1月坏账率更是激涨,相较前期坏账几乎翻倍。幸好我们停的比较早,但也有几千万元的损失。”张磊回忆称。

    在2017年下半年,头部平台单日放款量已达3亿元,中部平台日均放款量1亿元,小平台也有日均几百万元的放款量。随着监管裁判哨声的吹响,在这场“击鼓传花”的游戏中,很多“跑得慢”的小平台直接因为坏账破产跑路,而大平台的损失也不小。

    这从2017年底上市的几家互金公司财报中也可窥见一二。

    以业内通用的定义M3+,即逾期超过90天的不良贷款率来看,截至2017年12月31日,拍拍贷90天至119天的逾期率为1.63%,相较于2017年第三季度上浮0.61%。而到了2018年3月31日,拍拍贷90天至119天的逾期率急速攀升至3.83%。

    据信而富未经审计的2017年四季度财报和2017年年报显示,2017年,其消费贷款的年化损失率为3.7%。财报显示,受到现金贷整治的影响,信而富在去年第四季度刻意缩减了放款规模,但逾期率依然有所上升,因此在今年第一季度采取了更加保守的策略。

    阳春三月已经来临,但是对现金贷行业来说,这个冬天才刚刚到来。

    “在辞退小部分非核心团队、暂停现金贷业务后,我们又评估了东南亚市场的可行性。”张磊告诉记者,早在2017年底,他们曾经去考察过印尼市场,但是由于在当地没有资方关系,市场熟悉程度不够,数据信息量较少,所以并未真正去开拓。“后来,国内监管持续加压,我们公司两位高管带着技术总监等一行人二度考察东南亚市场,不仅是印尼,还有柬埔寨、泰国和菲律宾。考察过程中发现,原来业内部分头部公司早已经开始布局,有的甚至已经开展业务”。

    不过,这次的考察结果并不太好。

    “进军东南亚市场对大型平台来说是个机会,但是对中小型平台来说基本不具备可操作性。一方面,国内大部分头部平台在东南亚和南美都已经有布局,虽然平均每家平台的日放款量都不多,但是市场容量本来也有限,当时进去很有可能变成接盘侠;其次,事实上,东南亚放款的利润和国内不能比,还有汇率风险、政治风险等。”张磊表示。

    一边是在国内监管趋严的大形势下被迫退出现金贷市场,另一边是考察东南亚市场再度告败。初春才刚刚开始,张磊团队似乎就已经走入了“死局”。

    新转机:区块链“赚钱效应”

    转眼间,上海的梅雨季来临,初夏也已在眼前。彼时,“链圈”异军突起了好多个做区块链借贷业务的上海团队,而张磊他们也是其中之一。

    “如果你今年初问我赚钱最容易的行业是什么,答案肯定不是现金贷,而是区块链。”张磊谈到,今年初,以比特币为首的大部分虚拟货币价格都创造了新高,但二三月份以来币价一路下跌,“我们当时预期5月份开始是个布局的好时机”。

    根据CoinDesk数据,今年1月初,比特币价格攀升至历史高位16737.76美元,随后在一个月的时间内下跌至6865.9美元,跌幅近59%。3月,比特币价格反弹至11000美元附近,并在4月回落至6800美元水平。5月,比特币价格再次上涨至10000美元的位置。

    这也正是张磊团队正式入场区块链的时间点。

    “现在ICO(首次代币发行)肯定已经不能做,但是我们相信未来区块链技术可能对产业、对整个社会带来颠覆性变革,所以我们选择从区块链技术切入行业。”张磊今年5月在和记者闲聊时还是如此信心满满。

    张磊认为,“市场上绝大部分区块链团队都是冲着发币去的,真正做技术项目的团队屈指可数。而且整体市场还处于非常早期的阶段,和2013年时候的互联网金融行业差不多,甚至更早期。整个区块链行业鱼龙混杂,大部分团队都不是技术出身,反而是依赖传销、虚假白皮书来讲故事。”

    于是,5月初开始,张磊团队就花重金开始打造区块链技术“梦之队”,同时他们也投了三四个项目。

    “招一个技术总监可能年薪100万元也够了,但是招一个懂区块链技术的技术人员,百万年薪只是入门条件而已。”张磊称,他们想要的技术人员要对区块链应用场景有自己的想法,同时还有技术傍身,还需要他是国外名校背景出身。这个团队从招募成员到团队初具雏形用了整整两个月的时间。

    转眼间,上海的梅雨季来临,初夏也已在眼前。彼时,“链圈”异军突起了好多个做区块链借贷业务的上海团队,而张磊他们也是其中之一。

    今年初,就有一大批此前的现金贷从业人员涌入了区块链行业。“而到了今年年中一段时间,链圈出现一个有意思的现象,突然有好多团队开始做区块链借贷业务,而且这些团队都来自上海。”

    一位北京的区块链自媒体人回忆称。

    “我研究过其中一家的白皮书,主要讲的是以虚拟货币为抵押来进行虚拟货币加杠杆买卖的,说白了就是‘融币’。不过还有一些别的玩法,比如区块链融入P2P行业。具体来说就是,将用户的借贷信息、用户资质上链,来实现链上存证作为风控的一个环节。”该自媒体人对《国际金融报》记者表示,针对这块还有不少其他玩法。

    小插曲:掮客生意“泡汤”

    今年初夏开始,整个网贷业就面临着严重的信任危机和行业流动性风险。张磊只成功撮合了一单生意,手上的平台便再也无人问津了。

    这个盛夏,不太宁静,特别对于互金行业来说。

    一边,张磊团队开始正式操刀区块链项目,而另一边,他们的生意合作伙伴却“出了问题”。

    原来,张磊除了做区块链项目之外,还在同时干着网贷平台售卖的掮客生意,负责尽调和引荐撮合。

    此前,网贷平台一直是现金贷平台的重要资金来源之一。而今年初夏开始,整个网贷行业就面临着严重的信任危机和行业流动性风险。

    多个成交量千亿级的平台纷纷倒下,几百个中小平台更是因为资金周转问题成了“重灾区”。一方面,没有了现金贷作为重要的资产标的,实体经济项目回报率不足以支撑网贷利润率;另一方面,投资者们如惊弓之鸟一样集中挤兑,生怕自己成了“最后一棒”。

    7月份,杭州骄阳似火,热浪滚滚。短短半个月,数十家平台“暴雷”,曾经名噪一时的牛板金、人人爱家、投融家、云端金融等相继“沦陷”,杭州一时间成为了P2P“暴风眼”。

    而众多中小型平台也在苦苦挣扎中。某待收20亿元左右的小型平台人士在8月时曾告诉《国际金融报》记者,他们之前靠现金贷赚了一波钱,按照现在的资金流出速度,大约可以维持到今年底。

    但当记者最近想要与该小型平台人士联系时,对方却再也没有了音讯。

    实际上,从去年开始,“备案”就一直是悬在网贷行业头上的达摩克利斯之剑。今年初,随着竞争加剧,各项开支飞速增长,好的资产标的却越来越少,不少中小平台已被挤压到几乎没有利润。趁着还有人愿意接手,“卖平台”似乎成了那时一个不错的选择。

    “在今年P2P出现频繁暴雷前,资质较好的中型平台还是很有市场的。一方面,这类有一定的用户留存和流量;另一方面,市场品牌、口碑也较好,吸引了此前未曾入局互金行业的玩家。所以,撮合平台买卖这样的掮客生意也可作为一种赚外快的方式。”张磊表示。

    但随着网贷行业风险事件频发,张磊只成功撮合了一单生意,手上的平台便再也无人问津了。

    转型难:币圈凉凉,裁员过冬

    深秋时节,张磊和他的合伙人们做出了一个重要决定——裁员过冬,活下去。从原先300人的团队直接减少到剩下50人。

    对于张磊来说,掮客生意仅是“外快”,因此网贷行业的风险事件爆发对其的整体影响并不大。毕竟,在那个夏天,研发区块链产品才是他们团队的主业。

    而就在记者以为张磊以后将常驻区块链领域时,事情又出现了变化。

    11月中旬,上海气温骤降,而币圈也迎来了更凛冽的寒风。从11月14日开始,以比特币为首的各类虚拟货币都迎来了新一轮的暴跌。11月14日,比特币报价6252.52美元;12月17日,比特币价格已几近“腰斩”,在3207.3美元附近徘徊。

    11月20日,许久没有在朋友圈出现的张磊更新了一条信息,“币圈已经凉凉,洗洗睡吧。”

    后来,记者得知,原来张磊说的进军区块链行业,不仅是技术上的转型,他们团队还买入了不少虚拟货币,比特币、比特币现金、以太坊和很多其他小众币种。

    那么,他们的区块链项目还要继续吗?区块链的信仰还在吗?

    “现在还处于研发状态,但不会像一开始那样的投入大量人力和财力资源了。区块链技术的研发一定要有信心,而且需要大量的资金支持,但是现在要说变现还太早。我们现在最重要的是急需要找到一个盈利的业务。”和5月份信心满满进入区块链的张磊相比,现在的他对“可盈利业务”的欲望更加旺盛了。

    前述区块链自媒体人曾苦笑称,现在整个区块链行业真正盈利的就两个产业,交易所和卖矿机。但是随着币价下跌,矿机生意也不那么吃香了,矿机巨头纷纷转型AI芯片,目前只剩交易所还能盈利,未来一大批区块链团队还将退出市场。

    “压力很大。”张磊一再强调,“技术团队每个月开销200万元左右,公司每个月基本运营开销接近500万元,但另一方面却一直没有能找到支撑主要盈利业务发展的行业。”可以说,转型区块链,并未能达到张磊当初想要的效果。

    秋风起,落叶黄。深秋时节,张磊和他的合伙人们做出了一个重要决定——裁员过冬,活下去。

    “之前我们200人的技术团队,加上自营外包团队共300多人,直接减少到剩下50人。”张磊谈到,“我们现在不做现金贷根本没有利润来支撑300多人的开销,现在50个人的小团队还能勉强养活。”

    寻方向:盈利模式待摸索

    张磊团队原本的现金贷业务已彻底停摆,别的业务暂时也没有起色。未来将走向何方?张磊没有给出答案,但他们已做好了明年会更加困难的准备。

    2018年冬,申城第一场雪如约而至。

    张磊团队只是行业中一个缩影,那么原来做现金贷的其他团队还安好吗?

    “从行业内探听到的消息是,部分平台还在继续放款,部分大平台转型做金融科技技术输出、做导流平台和产品超市。而我们原本现金贷业务已经彻底停摆,别的业务暂时也没有起色。”张磊说。

    “既然现在仍有团队还在放款,你们不考虑回归本行,继续做现金贷了吗?”当记者将这一问题抛给张磊时,他坦言,确实有不少平台“重操旧业”,但事实上也面临诸多问题:“首先,现在坏账很高,在合规操作不提高费率的情况下,伴随着获客成本持续走高,共债现象更甚,高企的坏账率很容易造成亏损;其次,监管趋严的问题无法回避,风险太大;第三,在经历了一年的转型之后,我们现有成员基因不太再适合继续从事现金贷。”

    那么,未来张磊团队将走向何方?

    “我也时常这样进行‘灵魂的拷问’,后面怎么办?”张磊苦笑称,“去年业务如火如荼,而今年忙着合规,忙着转型,一转眼,已经又到了年尾。”

    张磊又点上了一支烟,摇了摇头说,“太快了,时间真的过得太快了。”

    短短一个多小时的时间里,张磊已抽了大半包烟,烟蒂堆满烟灰缸,房间里浓重的烟味就像他剪不断理还乱的思绪。

    “我唯一庆幸的是当初没有选择做网贷平台,不然今天咱们或许都不能在这里聊天。虽然2018年对整个互金行业的从业人员来说很难,但是不管怎么说,我们也已经做好了明年会更加困难的准备。”张磊掐灭了烟头,若有所思。

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